近日，兴业银行发布2019年业绩报告，该报告对兴业消费金融股份公司(下简称“兴业消费金融”)的业绩作出了披露。据该业绩报告，截止2019年12月31日，兴业消费金融实现营收50.35亿元，同比增长105.7%，净利润10.31亿元，同比增长101.4%。

值得关注的是，在业绩持续高速增长，贷款余额不断增加的同时，有报告曾指出兴业消费金融或存在资金错配风险，且当前仍以线下业务为主，线上业务占比较少。此外，现已有的公开数据显示兴业消费金融2016-2018年不良率增高，在投诉网站上被指证存在“爆通讯录”催收行为。

针对以上问题，记者采访了兴业消费金融，该公司称业绩高速增长主要得益于环境利好，公司业务规模持续扩大。针对资金错配风险，该公司表示将积极构建多元化融资渠道，改善期限错配，降低流动性风险。此外，兴业消费金融当前以线上线下“两翼齐飞”的发展格局为战略方向。面对用户指证爆通讯录催收，该公司称“所有催收都在依法合规的情况下开展”。

业绩持续高速增长 或存资金错配风险

据本期报告，截止2019年12月31日，兴业消费金融实现营收50.35亿元，同比增长105.7%，净利润10.31亿元，同比增长101.4%。往期报告显示，兴业消费金融2016年-2018年，营业收入分别为6.04亿元、10.36亿元和24.48亿元，净利润分别为1.02亿元、2.09亿元和5.12亿元。以上显示出，兴业消费金融自2016年以来，营收净利均保持高速增长。

业绩高速增长对应的是业务量增加，2016-2019年，该公司贷款余额分别为57.14亿元、98.70亿元、206.94亿元和342.60亿元。

与此同时，兴业消费金融被指出存在资金错配风险。据此前中诚信国际披露的《兴业消费金融股份公司2019年第一期金融债券信用评级报告》(以下简称“《报告》”)，兴业消费金融目前有同业借款、线上拆解、股东存款和资产证券化几种融资方式，2018年该公司同业借款占公司融资超过90%，且均为一年内短期借款，成为其最主要的负债来源，整体资产负债期限存在一定的错配敞口。

兴业消费金融对记者表示：“业绩持续高速增长主要得益于我国消费金融市场的蓬勃发展和政府密集释放的政策红利，公司业务规模持续增大。”

对于资金错配风险，兴业消费金融称：“公司成立初期融资渠道较少，同业拆借为主要的融资方式。同业拆借是消费金融公司重要的资金渠道，公司已建立了丰富的同业授信与拆借合作，同业授信额度逐年提升。此外，2018 年以来公司积极开展各类融资业务，构建多元化融资渠道。迄今为止已累计发行了 3 单公募 ABS，2 单金融债产品。多元化融资体系的构建和使用具有切实的可行性。公司将根据资产负债管理需要，灵活运用上述工具组合，提高资金来源的稳定性，改善期限错配，降低流动性风险。”

仍以线下业务为主 发力线上屡遭投诉

值得关注的是，兴业消费金融布局线上金融已有4年之久。公开资料显示，自2016年6月，该公司就与杭州行健金融服务外包有限公司合作推出线上贷款“布丁小贷”(该产品当前已停止放款，改为小鲨易贷)。2017年是该公司线上业务开局之年，以“空手到”APP产品为起点，发力线上。此外，“荔枝闪贷”是新浪集团旗下公司新浪普惠联合兴业消费金融推出的现金贷产品，当前该业务疑似停止服务，客服电话无法接通。

但有关数据显示，兴业消费金融仍以线下业务为主。据以上报告，截至2018年末，该公司线下业务贷款余额176.78亿元，同比增长88.08%，在总贷款余额中占比为85.43%，同比下降9.81%；线上业务贷款余额30.16亿元，在总贷款额中占比为14.57%，同比上升9.81%。

线上业务不仅占比较小，且频频被诉。在21CN聚投诉上，兴业消费金融投诉量472件，解决率80.72%。被诉主体大多是兴业消费金融布局的线上业务 “小鲨易贷”。多名用户称“小鲨易贷收取砍头息、年利率超过24%”等。

关于线上线下业务占比，兴业消费金融表示：“公司建立初期，制定了‘深耕线下、发力线上’的业务发展战略。一方面，立足福建、辐射全国，重点布局线下业务。另一方面，积极探索线上业务，本着审慎、稳健的原则，不断优化风险模型，在风险可控的情况下逐步放量，打造线上线下“两翼齐飞”的发展格局。”

公开数据显示不良率持续升高 被诉“爆通讯录”催收

业绩持续高速增长，贷款余额不断上升的同时，兴业消费金融的坏账率也不断升高。公开报告显示，2016年-2018年，该公司不良贷款余额分别为1.06亿元、2.24亿元、4.71亿元；不良贷款率分别为：1.86%、2.27%、2.28%。

兴业消费金融表示：“2019 年，公司贷款资产品质整体保持稳定，从不良贷款率指标来看，为积极响应监管要求，从严贷款资产分类管理，公司率先将逾期 90 天纳入不良调整为逾期 60 天即纳入不良，还原 90 天不良贷款率口径，2019 年指标优于前两年水平。”

不良率升高另一面是催收问题逐渐显现。不断有投诉人称“兴业消费金融暴力催收”。多名投诉人称兴业消费金融在其不知情情况下私自给通讯录上的联系人联络。

当前，有关部门严厉打击“违规收集并使用个人信息”的行为。有业内人士对记者表示：“若因催收对通讯录上的非用户造成骚扰，是存在违规风险的。”

而兴业消费金融坚称：“公司所有催收都在依法合规的情况下开展。公司收集客户信息均事先征得客户同意，不存在违规收集客户信息的行为。同时，公司已邀请第三方专业公司对产品进行测评，测评结果均符合监管要求。”

此外，今年2月底有消息称兴业消费金融接到福建银保监局窗口指导，要求该公司自2020年1月1日开始，将贷款产品利率调整至24%以下，未来也只能做年化24%以内的产品。兴业消费金融表示该消息并不属实，自 2020 年 1 月起，该公司响应国家“减税降费”和“普惠金融”号召，主动在行业内率先将将线上、线下贷款利率下降至 24%以内。